특례보금자리론 체증식 계산기로 매월 납부 이자 계산하기

특례보금자리론은 대출 원리금을 초반엔 적게, 나중에 많이 상환하여 초기 자금 부담을 낮출 수 있는 '체증식 상환'이 특장점입니다.

 

그러나 '체증식 상환'은 계산식이 복잡하여 직접 계산해보기 어려운 편인데요. 특례보금자리론 금리, 대출금액, 상환기간에 따른 실제 월 납부 이자와 원금을 정리해봤습니다.

 

특례보금자리론 체증식 상환이 무엇이고 왜 좋을까?

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'체증식'은 주택담보대출을 받은 후 초기에는 적은 금액을, 시간이 지날수록 점점 큰 금액을 상환하는 방식입니다.

 

장점1. 물가상승, 인플레이션에 유리하다

김밥 한줄이 천원 하던 시절이 엊그제 같은데, 이제 그냥 야채 김밥 한줄도 5천원을 코앞에 두고 있죠? 자본주의에서 장기적으로 물가는 상승하고, 돈의 가치는 떨어집니다. 따라서 돈의 가치가 가장 높은 현재에 가까울수록 적게 지출하는 것이 이득입니다.

 

장점2. 초기 자금부담을 덜 수 있다

체증식 상환은 대출 실행 후 초기에 적은 금액을 상환하기 때문에 사회초년생, 신혼부부 등 자금이 많지 않은 분들에게 유리합니다. 당장 내 주머니에서 돈이 적게 빠져나가기 때문에 여유자금으로 저축이나 투자를 할 수 있게 됩니다.

 

단점1. 총 납부이자가 가장 많다

체증식 상환은 원리금 균등분할 상환보다 총 납부이자액이 큽니다. 직접 주택금융공사 특례보금자리론 계산기로 대출금액 1억원, 금리 4.4%, 상환기간 40년을 기준으로 체증식 상환 원리금을 계산해봤습니다. 

 

1억원을 특례보금자리론 금리 4.4%로 대출 시 총 상환이자 비교

체증식이 원리금 균등분할보다 총 이자부담이 1,300만원이나 큽니다. 그러나 위에서 설명드렸듯이, 이는 절대적인 금액일뿐 미래의 돈가치 하락을 감안하면 손해가 아닙니다.

 

게다가 위 차액은 정말로 40년 내내 대출을 상환했을 때가 기준입니다. 실제로는 이사 등으로 인해 만기를 채우기 전에 대출을 상환할 가능성이 훨씬 크기 때문에, 이자 차액도 더 줄어들 것입니다.

 

무엇보다도 체증식 상환이 사기적인 가장 큰 증거는 시중은행에서 취급하지 않는다는 사실입니다. 은행이 손해보는 방식이기 때문에 특례보금자리론 같은 정부정책 상품을 제외하곤 멸종된겁니다.

 

특례보금자리론 금리, 대출금액, 상환기간별 이자 계산기

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특례보금자리론 2023년 5월 금리

2023년 특례보금자리론 금리는 5월에도 동결이 결정되어 연속 3개월째 동결 중인데요. 현재 금리, 체증식, 상환기간 40년 기준으로 체증식으로 특례보금자리론을 받았을 경우 매월 얼마씩 상환해야 하는지 계산해봤습니다.

 

특례보금자리론 1억원 대출 시 월 상환 원리금

체증식은 매월 상환금액이 증가하기 때문에 당연히 매월 상환금액이 다른데요. 이해를 돕기 위해 10년 평균치를 기준으로 계산했습니다. 40년을 평균으로 하면 과도하게 금액이 커 보이기 때문입니다.

 

금리가 3.50~4.50%로 다양한 이유는 우대금리를 적용했기 때문입니다. 특례보금자리론 우대금리는 최대 0.9%p 까지 적용이 가능합니다.

 

일단 본인이 일반형, 우대형(주택가격 6억원 이하, 소득 1억원 이하) 중 어느 쪽에 해당하는지를 봅니다. 우대형이라면 40년 금리가 4.40%군요. 여기에 아낌e 보금자리론(0.1%p), 신혼가구(0.2%p)에 해당한면 4.40%에서 우대금리 0.3%p를 감한 4.10%가 최종금리라고 보시면 됩니다.

 

그렇다면 최종적으로 특례보금자리론 1억을 아래 4.10% 금리로 대출 받았을 때 10년간 매월 평균 원리금으로 369,442원을 상환하셔야 한다는 것입니다. 처음엔 좀 복잡하게 느껴지실 수 있지만, 예시와 제가 정리한 계산표를 보시면 금방 이해되실겁니다.

• 대출금액: 1억원
• 일반형/우대형: 우대형
• 대출기간: 40년
• 대출금리: 4.10%
• 상환방식: 체증식

특례보금자리론 2억원 대출 시 월 상환 원리금

특례보금자리론 3억원 대출 시 월 상환 원리금

특례보금자리론 4억원 대출 시 월 상환 원리금

특례보금자리론 5억원 대출 시 월 상환 원리금

순서대로 특례보금자리론 체증식 기준 2억원, 3억원, 4억원, 5억원 대출 시 월 상환 원리금입니다. 10년 평균치이기 때문에 이 정도면 실제로 대출을 받으면 얼마나 부담이 되는지 가늠하실 수 있을겁니다.

 

특례보금자리론 체증식 계산기 바로가기

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직접 특례보금자리론 체증식 계산기를 이용해보실 수도 있습니다. 첫번째는 '부동산 계산기'입니다. 아래 링크로 접속하셔서 조건을 입력하시면 곧바로 상환 금액을 확인하실 수 있습니다.

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부동산계산기

 

특례보금자리론을 취급하는 한국주택금융공사에서 직접 제공하는 체증식 계산기도 있습니다. LTV, DTI, 실제 대출 실행가능여부 등을 확인할 수 있는 장점이 있지만, 입력해야 하는 조건이 많다보니 대략적인 금액만 알고 싶을때는 번거롭다는 단점도 있습니다.

https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_06_04.do#!#none

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